Economy

[Life, unprepared] DIY 연금이 한국에서 주목 받고있다

월요일 서울 광화문 광장 골목길을 걷는 보행자들이 목격됐다. (연합)

이것은 금융 산업의 급속한 디지털화 과정에서 노인들의 금융 활동을 살펴 보는 일련의 기사 중 두 번째 기사입니다. — Ed.

3 년 전, 32 세의 소프트웨어 개발자 박씨는 회사의 후생 연금 플랜이 무엇인지 정확히 알지 못한 채 개인 연금 플랜을 구입했습니다.

주식 펀드와 채권 펀드의 조합을 보유하고 하나의 주식 펀드가 처음부터 43 %까지 수익을 올림으로써 개인 은퇴 계획은 이제 그에게 재정적 환급, 세금 공제 및 편안함을 제공합니다.

그는“나이가 들면 정기적으로 연금을받을 수 있을지 의문이있다”고 말했다.

“나만의 연금 포트폴리오를 구축하면 미래에 대해 기분이 좋아집니다.”

박씨는 자신의 돈을 다양한 혜택을 위해 개인, DIY 은퇴 계획에 투자하고 그것을 투자로 간주하는 많은 한국인 중 한 명입니다. 성장을 모니터링하는 금융 기관은 지난 몇 년 동안 정부의 세금 감면과 새로운 규칙으로 뒷받침되는 호황을 누리고있는 민간 연금 시장을 활용하기 위해 움직이고 있습니다.

변화하는 환경은 퇴직 기간 동안 소득 빈곤을 피하기 위해 더 많은 한국의 사적 연금 저축이 연금을 쌓을 때 위험에 처하게합니다.

더욱이 코로나 19 확산으로 인한 풍부한 유동성은 장기적으로 인플레이션에 대한 헤지의 필요성을 인식하면서 연금 저축 자들의 관심을 예금과 같은 기본 소득 보장 금융 상품에서 멀어지게하고 있습니다.

국민 연금 등 공적 연금 제도와 사적 연금을 통합 한 다단계 소득 연계 형 퇴직 소득 제도를 도입하고 있음에도 불구하고 점점 더 많은 한국인들이 퇴직 후 소득 빈곤에 취약 해짐에 따라 이러한 추세가 나타납니다. 세금이 선호됩니다. .

경제 협력 개발기구 (OECD)의 최신 자료에 따르면 65 세 이상 인구의 43.8 %가 소득이 동등한 가족의 평균 가처분 소득의 50 % 미만으로보고 있으며, 한국의 비율은 2016 년 설문 조사에 참여한 41 개국 중 가장 높았습니다..

또한 조사 결과, 가장 나이가 많은 청년 (66 ~ 75 세)과 75 세 이상 노인의 빈곤 차이가 국내에서 가장 높은 것으로 나타났다.

노령 빈곤에 대한 우려와 공적 연금의 자원 고갈에 기여하는 인구 통계 학적 변화를 감안할 때, 더 많은 한국인이 자발적으로 운영되는 사적 연금으로 전환하고 있으며 극심한 위험에 대해 다시 생각하고 있습니다. -행동을 피하십시오.

NH 투자 증권 장수 연구소 김진웅 소장은 코리아 헤럴드와의 인터뷰에서“한국에서 점점 더 많은 직원들이 개별적으로 퇴직 전략을 수립, 조직, 실행하고있다.

“더 많은 사람들이 특히 저금리 환경에서 연금 지급금을 최대한 활용하기 위해 금융 투자 상품을 활용하고자합니다.”

재정적 안정에 대한 위험, 개성

2005 년 퇴직 보험법이 도입되면서 아시아 4 위 경제 대국에서 사적 연금 개념이 등장한 지 16 년 만에 연금 시장이 성숙기의 조짐을 보이고있다.

노동 노동부의 추정에 따르면 2020 년 말 현재 한국의 연금 제공자는 저축 인이 투자 결정을 자율적으로 할 수있는 민간 연금 상품을 통해 100 조원 이상을 모았다.

이것은 직원이 고용주가 제안한 최소한 세 가지 옵션 중에서 투자 수단을 선택할 권리가있는 “기여금 정의”입니다. 또는 개인이 더 높은 자발성으로 매년 1,800 만 원의 추가 펜션을 만들 수있는 ‘개인 연금’.

두 가지 유형은 2020 년 현재 발생한 총 사적 연금 기금의 거의 40 %를 차지하여 2019 년보다 2 % 포인트 증가했습니다.

또 다른 전문가는 국가가 어떤 방식 으로든 재정적 포용을 달성하고 있다고 말했다.

컨설팅 그룹 굿 컴퍼니 퇴직 연구 김성일 사장은“한국인들은 재정적으로 더 잘 알고있어 재정적 보상과 세금 감면과 같은 DIY 연금 상품의 혜택을 누릴 수있다”고 말했다.

월요일 서울 명동 쇼핑가를 걷는 보행자.  (연합)

월요일 서울 명동 쇼핑가를 걷는 보행자. (연합)

독립성이 높을수록 투자 수익률이 높아지고 연간 최대 110 만원의 세금 공제가 가능합니다.

고용인이 아닌 고용주가 “확정 된 혜택”계획을 통해 연금 계획 및 투자 위험에 대한 책임이있는 경우 자본 보호 형 퇴직 시스템으로 전환하는 경향이 있기 때문에 인플레이션을 이길 가능성이 적습니다.

노동부 자료에 따르면 2020 년 현재 “확정 급여”상품은 원금 및 고정 또는 변동이자 상환을 보장하는 계약에 지정된 총 기여금의 95.5 %였습니다. DIY 연금에 대한 이러한 추세는 10-20 % 포인트 감소했습니다.

그 결과 DIY 연금은 2016-2020 년 동안 고용주가 감독하는 연금보다 매년 0.2-0.4 % 포인트 증가했습니다.

국민 연금 수혜자가 월 평균 50 만원 미만을받는 국가에서 극심한 위험 회피 접근법이 연금 저축 자에게 적절한 수익률을 내지 못했다는 의견이 늘어나고있다.

전국적으로 사적 연금 수익률을 높이기 위해 CGGC의 Kim은 고용주가 사적 연금 제도에 대한 직원 참여를 높이기 위해 “기본 옵션”을 통해 자동 가입 정책을 채택 할 수 있도록 의원이 보류중인 법안을 신속히 통과시킬 것을 촉구했습니다.

이 법안의 국회 제안 중 여당 의원 중 한 명인 안영 의원과 김병욱 의원은 한국 기업이 디폴트 옵션에 따라 펀드와 같은 집합 투자 계획에 직원 기여금을 할당하도록 강요하는 것을 목표로하고 있습니다. 주식 보증 상품을 제외하고 돈.

김씨는“호주와 미국의 기업 연금 개혁의 성공은 종업원의 자유 의지 선택에 기인 한 것이 아니라, 채무 불이행을 장려함으로써 연금 성과를 향상시키려는 법적 근거에 기인한다”고 말했다. 이전에 지역 컨설팅 회사 KG Zeroin의 은퇴 연구 센터를 이끌고 있습니다.

연금 저축 활성화

한국의 연금 시장은 더 많은 기업들이 새로운 법으로 퇴직 연금 제도를 포기하고 퇴직 연금 제도를 포기할 것을 촉구함에 따라 기하 급수적으로 성장할 것으로 예상됩니다.

또한 DIY 연금의 자동 등록은 기업 연금 계획에 따라 관리되는 저축을 더 많이 유도 할 것입니다.

따라서 시장 환경의 변화는 일반 은행, 보험 회사 및 중개 회사와 같은 금융 기관과 같은 연금 서비스 제공 업체에게 도움이됩니다. 그 운영 의무는 자금 관리에서 현금 관리 및 기록 보관에 이르기까지 다양합니다.

반면에 이것은 종종 고용 주나 직원이 독립 연금 제공자와 거래 할 수있는 옵션을 거의 갖지 못하게합니다.

일부 전문가들은 이로 인해 한국 고용주가 직업 연금 적립금 관리에있어 거버넌스가 부족한 경우가 많다고 주장합니다.

Aon Hewitt Korea Consulting의 오스틴 퀴온 이사는 코리아 헤럴드에“고용주는 직원들이 연금 서비스가 불만족스러워하더라도 확정 기여 제 저축에서 대체 옵션을 가질 가능성이 낮다”고 말했다.

Koyun은 Aon이 최근 공개되지 않은 서울 기반 연금 후원자 또는 고용주를 대신하여 연금 제공자가 제대로 수행되고 있는지 확인하는 데 도움을 주었다고 덧붙였습니다.

이를 위해 Aon은 퇴직 서비스 제공 업체의 업무 효율성을 측정하기위한 검토 프로세스의 일부로 운영 실사 접근 방식을 채택했다고 회사에 따르면. 검토 결과 공개되지 않은 연금 제공자를 대체하기로 한 고객의 결정이 내려졌습니다.

더 많은 고용주는 현재의 저금리 환경에서 압력을 받고 있기 때문에 많은 현금 준비금을 처리하고 기회 비용을 줄이기 위해 자본 효율성으로 어려움을 겪을 가능성이 있습니다.

Koyon은 “때때로 기업들은 현금 준비금을 금융 서비스 회사에 할당 할 때 연금 제공자의 리더십에 의존하는 것이 바람직한 지 의심하기 시작합니다”라고 말했습니다.

손지형 기자 ([email protected])

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"경순은 통찰력 있고 사악한 사상가로, 다양한 음악 장르에 깊은 지식을 가지고 있습니다. 힙스터 문화와 자연스럽게 어우러지는 그의 스타일은 독특합니다. 그는 베이컨을 좋아하며, 인터넷 세계에서도 활발한 활동을 보여줍니다. 그의 내성적인 성격은 그의 글에서도 잘 드러납니다."